Der zentrale Punkt wird in der öffentlichen Diskussion oft übersehen: Ohne eigene Erwerbstätigkeit fehlen Beitragsjahre in der 1. und 2. Säule. Damit fehlt die Grundlage für eine existenzsichernde Alters- und Erwerbsersatzvorsorge. Die staatliche Absicherung ist solide im Bereich Existenzminimum, ersetzt jedoch kein volles Erwerbseinkommen.

Wird eine Person vor dem 18. Altersjahr invalid und bleibt dauerhaft erwerbsunfähig, erhält sie ab dem 18. Altersjahr eine Rente der Invalidenversicherung (IV). Da keine eigenen Beitragsjahre vorhanden sind, basiert die Rentenberechnung faktisch auf der Minimalrente. Bei vollständiger Invalidität kann diese auf 133 % der Minimalrente erhöht werden. In der heutigen Grössenordnung entspricht das rund CHF 1'630 pro Monat beziehungsweise etwa CHF 19'500 pro Jahr. Diese Leistung bildet die finanzielle Basis für das gesamte weitere Erwerbsleben – oder genauer gesagt: für ein Leben ohne Erwerbseinkommen.

Um die Tragweite einzuordnen, lohnt sich ein nüchternes Rechenbeispiel. Nehmen wir an, ein Kind hätte im Erwachsenenalter ein durchschnittliches Einkommen von CHF 90'000 pro Jahr erzielt. Von Alter 18 bis 65 entspricht das 47 Erwerbsjahren. Ohne Lohnsteigerungen, ohne Karriereeffekte und ohne Verzinsung ergibt sich ein potenzielles Erwerbseinkommen von CHF 4'230'000. Demgegenüber stehen bei vollständiger Invalidität IV-Leistungen von rund CHF 19'500 pro Jahr, also etwa CHF 916'500 über denselben Zeitraum von 47 Jahren. Die Differenz beläuft sich somit auf rund CHF 3'313'500. Und dabei sind weder Arbeitgeberbeiträge an die Pensionskasse noch Leistungen der 2. Säule, noch Vermögensaufbau in der 3. Säule, noch Zinseszins oder reale Lohnentwicklungen berücksichtigt. In einer realistischen Betrachtung ist die wirtschaftliche Lücke folglich noch deutlich höher.

Reichen die IV-Leistungen für den Lebensunterhalt nicht aus, können unter bestimmten Voraussetzungen Ergänzungsleistungen beantragt werden. Diese sichern das Existenzminimum, berücksichtigen Mietkosten bis zu definierten Obergrenzen und beteiligen sich an den Krankenkassenprämien. Sie stellen ein wichtiges sozialstaatliches Auffangnetz dar, sind jedoch nicht darauf ausgelegt, Lebensstandard oder finanzielle Unabhängigkeit zu gewährleisten. Ergänzungsleistungen verhindern Armut – sie ersetzen jedoch kein Erwerbseinkommen und keinen systematischen Vermögensaufbau.

In der Beratung zeigt sich, dass dieses Risiko häufig unterschätzt wird. Viele Eltern gehen davon aus, dass die staatlichen Leistungen im Ernstfall ausreichend sind oder dass eine indirekte Absicherung über die Familie genügt. Tatsächlich entsteht jedoch eine strukturelle Vorsorgelücke, die sich über Jahrzehnte kumuliert. Invalidität im Kindesalter ist statistisch selten, aber für die betroffene Familie existenziell. Gerade weil das Risiko emotional schwer greifbar ist, wird es in der Finanzplanung oft ausgeblendet.

Eine professionelle Vorsorgeplanung für Familien sollte deshalb zwingend prüfen, wie hoch die staatlichen Leistungen im Invaliditätsfall wären, welche finanziellen Auswirkungen sich langfristig ergeben und ob ergänzende private Lösungen sinnvoll sind. Dabei geht es nicht um Angstmacherei, sondern um Transparenz und bewusste Entscheidungen. Wer die Zahlen kennt, kann strukturiert handeln. Wer sie nicht kennt, trägt ein Risiko, dessen Dimension häufig erst Jahrzehnte später sichtbar wird.

Im eingebetteten Video erläutere ich die Rentenmechanik der IV sowie das oben dargestellte Rechenbeispiel im Detail. Ziel ist es, die Systematik verständlich zu machen und die strukturelle Lücke sachlich einzuordnen. Eine solide Finanzplanung beginnt nicht bei Produkten, sondern bei der klaren Analyse der Ausgangslage – gerade bei Risiken, die man lieber nicht denken möchte.